Votre maison vaut-elle vraiment ce que dit votre assurance?

Les primes d’assurance habitation sont en hausse, et plusieurs propriétaires se demandent pourquoi. L’une des principales raisons se trouve dans un élément que l’on néglige trop souvent : le coût de reconstruction inscrit à votre contrat. Ce montant, qui influence directement votre prime, correspond à ce qu’il en coûterait pour rebâtir votre maison telle qu’elle est aujourd’hui, avec des matériaux et des finis équivalents. Source: https://www.journaldequebec.com/2025/11/14/votre-assurance-habitation-augmente-t-elle-a-cause-du-cout-de-reconstruction#cxrecs_s

Or, beaucoup de gens réalisent, en y portant attention, que ce chiffre semble démesuré… ou, au contraire, trop bas. Les assureurs utilisent chacun leurs propres outils pour estimer ce coût. Ils tiennent compte des prix des matériaux dans votre région, du coût de la main-d’œuvre, de l’inflation, de la surface habitable et du niveau de finition général. Toutefois, ces outils ne prennent pas en considération les matériaux haut de gamme ou les particularités de certaines rénovations : planchers de bois exotique ou chauffants, robinetterie de luxe, comptoirs en granite ou en Dekton, lavabos en béton, armoires de qualité supérieure, électroménagers encastrés, etc. C’est donc à l’assuré de signaler toute amélioration qui augmente la valeur réelle de la reconstruction.

Il est aussi essentiel de distinguer le coût de reconstruction de l’évaluation municipale ou de la valeur marchande. La valeur au marché inclut le prix du terrain — souvent plus élevé que la valeur du bâtiment — ce qui n’a rien à voir avec ce qu’il en coûterait réellement pour rebâtir votre maison après un sinistre.

En pratique, la majorité des réclamations concernent des sinistres partiels. En 2023, le coût moyen d’une réclamation était d’environ 19 500 $, selon le Bureau des assureurs du Canada (BAC). Les dégâts d’eau représentaient 49 % de toutes les réclamations, tandis que les incendies, beaucoup plus rares (5,3 %), comptaient pour 32 % du coût total des sinistres en raison de leur gravité.

Depuis quelques années, plusieurs professionnels soulèvent un problème croissant : de nombreux propriétaires seraient sous-assurés — parfois jusqu’à 40 %, selon certaines estimations. Les logiciels des assureurs ne tiennent pas compte de tous les facteurs, notamment les impacts des changements climatiques, la rareté de la main-d’œuvre ou l’augmentation rapide du prix des matériaux. Cela signifie que certains bâtiments nécessiteraient un montant beaucoup plus élevé que celui inscrit à la police pour être reconstruits à l’identique.

Pour se protéger contre ce risque, il existe une solution : choisir une protection à valeur à neuf ou au coût de reconstruction garanti. Avec cette garantie, l’assureur couvre les excédents si le montant inscrit à votre police est insuffisant, ce qui offre une véritable tranquillité d’esprit.

Il est également possible de réduire votre prime d’assurance habitation :

• en ajustant certaines protections (bijoux, collections, vélos, électronique) selon vos besoins réels ;

• en augmentant votre franchise ;

• en installant un système d’alarme relié, un clapet antiretour, ou des détecteurs de fuite d’eau ;

• en regroupant vos assurances auto et habitation ;

• ou en profitant de rabais offerts si votre maison est entièrement payée ou si vous faites partie d’une association professionnelle.

En conclusion, comprendre et vérifier le coût de reconstruction est l’un des meilleurs gestes qu’un propriétaire puisse poser. Cela permet d’éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre, d’ajuster sa prime selon la réalité de son habitation et d’avoir l’assurance que sa protection reflète réellement sa situation. En étant informé et en révisant régulièrement votre dossier, vous vous assurez une couverture solide, juste… et une vraie tranquillité d’esprit.